Финучреждения обязали раскрывать реальную процентную ставку про по кредитам

Ознакомившись с проектом Закона Украины "О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг реестр" № 1085-1 от 06.09.2019, следует отметить в целом позитивное стремление автора законодательной инициативы усовершенствовать такую отрасль правоотношений как защиту прав потребителей финансовых услуг.

В ходе анализа положений законопроекта обращаешь внимание на тщательность и внимание уделенное вопросу процедуры заключения договоров о предоставлении финансовых услуг, впрочем, вопрос момента вступления в силу настоящего договора и изменений к нему, в частности, в случае присоединения к публичному договору, размещенному на собственном веб-сайте финансового учреждения, по моему мнению, недостаточно регламентированы. Однако, усовершенствованием правового регулирования следует признать возложение на лицо, которое оказывает финансовую услугу, обязанности подтверждения того, что экземпляр договора (изменений к договору) был передан клиенту.

Другими позитивными аспектами проекта следует отметить: урегулирование вопросов достоверности и добросовестности рекламы финансовых услуг, вопросов раскрытия лицом, которое оказывает финансовую услугу, информации об этом лице и условиях финансовой услуги перед потребителем до момента заключения договора, вопроса запрета возложения на потребителя возмещения и штрафных санкций за досрочное прекращение договора, в т.ч. его досрочное выполнение, установление дополнительной ответственности за нарушение прав потребителей финансовых услуг. Впрочем, следует отметить не достаточную четкость правовых конструкций в вопросе запрета возложения на потребителя ответственности в случае досрочного прекращения договора, в частности, речь идет о невозможности взыскания с потребителя убытков как части себестоимости оказанной финансовой услуги, которая не была компенсирована за счет уплаты процентов до окончания срока договора или неполученного дохода лица, которое оказывает финансовую услугу, или, возможно, автор законодательной инициативы имел в виду, что досрочное прекращение договора не может состояться без досрочного выполнения обязательств потребителем.

При случае следует прокомментировать вопрос ответственности. По моему мнению, введение одинаковой ответственности ко всем видам нарушений в размере от 300 до 600 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан, за исключением одностороннего увеличения процентной ставки (500-800 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан), свидетельствует о превалировании формального подхода над содержательным в этом вопросе, то есть несообщение об отступлении обязательств, непроведение оценки кредитоспособности, непредоставление потребителю информации или договора, может быть решено путем уплаты финансовым учреждением штрафа в максимальном размере 10200,00 грн, независимо от размера кредита или другой финансовой услуги. Понятно, что ущерб потребителю в таких случаях может значительно выше, а финансовое учреждение без проблем оплатит штраф и будет работать дальше. Усиление ответственности и дифференцированный подход в определении размера санкций мог бы повысить дисциплину в сфере финансовых услуг.

Следует отметить, что, безусловно, законопроект не решает все актуальные проблемы, которые существуют в жизни, к ним можно, в частности, отнести следующие:

- злоупотребление в сфере принятия ломбардами краденых вещей и отсутствие их ответственности за принятие вещей без документов, которые подтверждают право собственности лица на эти вещи, не передача этих вещей лицам, которые являются владельцами, до получения ломбардами решения суда;

- злоупотребление в сфере нарушения прав на приватность жизни во время рекламирования и навязывания услуг по телефону, электронной почтой и тому подобное, когда имеет место неограниченное использование баз телефонных номеров, электронной почты с целью рекламы и рассылок, при отсутствии согласия потребителя;

- злоупотребление в сфере деятельности "колекторських организаций", когда финансовые учреждения бесконтрольно осуществляют уступку права требования по договору без согласования с потребителем, отсутствующие требования к деятельности "колекторських организаций" и ответственности финансовых учреждений и этих организаций за неправовые методы возвращения долгов;

- отсутствие четкой ответственности за несвоевременное предоставление результата финансовых услуг, в частности, в таких сферах как привлечение депозитов, страхование, привлечения средств при строительстве жилья и тому подобное. Например, судебная практика свидетельствует о неприменении пени, установленной Законом Украины "О защите прав потребителей" (3% за каждый день просрочки) за нарушение срока предоставления результата услуг.

Кроме того, с целью обеспечения высокого уровня защиты прав потребителей, необходимым является поощрение развития независимых ассоциаций потребителей и контактов между представителями потребителей, в частности в сфере финансовых услуг.